Ole ise oma finantstuleviku peremees!                 
Rahakool on tasuta online pere-eelarve keskkond
mis aitab sul jõuda oma rahaliste unistuste täitumiseni!


Tarbijahinna indeks 190,5| Euribor -0,269 | Keskmine brutopalk 918
UUDISED JA POSTITUSED  |  FOORUM  |  KASULIK  |  MEEDIAS  |  MEESKOND  |  REGISTREERU
Kasutaja Parool    
[+]

Oota...


KULUD, TULUD JA KOKKUHOID
Kapitalimahutused pikaajalise rahavoo parendamiseks
Tauno
2009-09-22 15:15:23

Valus tõde hobidest

Hiljuti asusin hoolikamalt koostama oma järgmise aasta eelarvet ja leidsin, et meie pere jääb tänu minu hobidele miinustesse, kui ma midagi ette ei võta. Nimelt olin just juurde soetanud järjekordse neljarattalise, mis tähendab mõju nii ühekordseid väljaminekuid parendustegevuste näol kui ka hoopis hullema aspektina jooksvatele kulude kasvu suvekuudel alustades ülevaatusest ja kindlustusest lõpetades suurema pesulaeelarvega. Täiendava negatiivse rahavoo mõju igas kuus mõnisada krooni on aga aastaeelarvele väga oluline.

Näiteks 1 x kuus poole aasta vältel (6 kuud) autot hoolikamalt pestes (sisaldades salongi puhastamist) ja sellele 450 krooni kulutades teeb see aastaeelarveks 6 x 450 = 2 700 krooni. Aga sellega kulud ei piirdu. Lisagem garaažirent veel pooleks aastaks: 6 x  500 = 3000 krooni. Nagu mainitud lisandub kindlustus (6 kuud) ja ülevaatus, samuti kulub tegelikult raha ka muudele jooksvatele asjadele, mida iga auto heaks väljanägemiseks ja tehniliseks korrasolekuks vajab.

Seega aastaringselt juba mõnesajakroonine lisakulutus täiendava kuluallika (auto) näol tähendas minimaalselt pisut alla 10 000 kroonist auku meie pere aastaeelarves. 


Kuidas säästa 750 krooni kuus?


Mõistagi ei saa ma endale niisama lihtsalt sellist miinust lubada, sestap kaalusin auto soetamist väga hoolikalt ning tegin ühe järelduse - ma saan selle teoks teha ainult juhul, kui suudan vähendada keskmisi  igakuiseid ehk jooksvaid kulutusi garaažirendile ja parkimiskohatasudele praeguselt 850 kroonilt erinevate autode peale kokku kuus maksimaalselt sajale kroonile, sest siis oleks säästu valem selline:
12 x 850 - 12 x 100 = 9 000 krooni.

Paberil paistab see lihtne ülesanne, aga reaalses elus ei ole, sest korterielanikul puudub võimalus loobuda garaažidest, kui ei soovita asendada garaažirendi kadumisest tekkivat säästu autode keevitamis- ja värvimiskuludega. Seega on ja jääb ainult üks eeldus: peab olema garaaž.
Ja seega jääb ainult üle küsimus, et kas osta või rentida edasi.


Kas osta või rentida?


Ostmise mõte on iseenesest ilus, aga ei maksa unustada, et raha maksab raha ka siis, kui see sul olemas on. Samuti tähendab ostetud kinnisvara alati kommunaalmakseid. Oletame näiteks, et kui arvestada minule vajaliku 2-kohalise garaaži praegust odavat hinda (40 000 krooni), siis selle rahaga teeniks aastas tähtajaliselt hoiuselt kasutades reklaamis lubatavaid intressimäärasid (7,5%) isegi mitte midagi tehes: 40 000 / 100 * 7,5 = 3 000 krooni. Nimetagem seda kõlavalt alternatiivkuluks.

Kommunaalmakseteks arvestame kuni 100 krooni kuus, mis teeb aastaseks kulutuseks 12 x 100 = 1 200 krooni.

Aastane sääst ostmisest raha olemasolul oleks seega rentimisega võrreldes selline:
Varasem rent - Alternatiivkulu - Kommunaalkulud = 9 000 - 3 000 - 1 200 = 4 800 krooni.

Kui aga raha tuleks laenata näiteks krediitkaardiintressiga, muutuks kogu nali esmapilgul hoopis mõttetuks, sest kasutades aastaseks krediitkaardiintressiks näiteks 16%, saame garaaži eest makstava rendi hinnaks sisuliselt ikkagi 40 000 / 100 * 16 = 6 400 krooni.

Lisades kommunaalmaksed on aastane sääst selline:
Rendikulu - laenuintress - kommunaalmaksed = 9 000 - 6 400 - 1 200 = 1 400 krooni.

Jõle mage, kas pole?


Kas kinnisvara järelmaks on sama mõistlik kui auto või televiisori liising?

Ei saa öelda, et tegu oleks reegliga, kuid ilmselgelt enamustel juhtudel see nii ei ole, sest kui rentida autot, külmikut või televiisorit, siis sääraste toodete eluiga on lühike ja neil puudub sisuliselt märkimisväärne jääkväärtus või on see väga madal.

Kinnisvara puhul on aga investeeringu jääkväärtus nii mõnigi kord sõltuvalt kinnisvarast ja vajalikest investeeringutest kas sama suur või suurem kui see oli soetushetkel. Tähendab - kinnisvara järelmaks peaks olema ja tavaliselt ongi palju mõistlikum tegevus ning seetõttu ülalpool esitatud pealkirja sõnastus meenutab pigem Kroonika küsimuse püstitust kui tõsist küsimust.

See aga kallutab omakorda kaalukeele juba selgemalt ostmise suunas vaatamata esmapilgul võibolla mõnevõrra tagasihoidlikumatele säästuvõimalustele. Teeme läbi 2 näidet kõige lihtsamate eeldustega, et asja lõplik tasuvus selgeks saada.


Näide 1: Rent

Rendime 5-ks aastaks kahekohalise garaaži hinnaga 1 000 krooni kuus ja sellega on meie mured murtud.
Kulud aastas = 12 x 1 000 = 12 000 krooni.
Jääkväärtus = 0 krooni.
Aastakulu kokku = 12 000 krooni.

TULEMUS: Igakuine reaalne kulu = 1 000 krooni.



Näide 2: Soetamine

Ostame 16%-se aastaintressiga laenu abil kahekohalise garaaži hinnaga 40 000 krooni eesmärgiga seesama garaaž ilma midagi täiendavalt investeerimata 5 aasta pärast müüa oletatava hinnaga 30 000 krooni.
Laenukulu aastas = 40 000 / 100 x 16 = 6 400 krooni.
Kommunaalmaksed = 12 x 100 = 1 200 krooni.
Aastakulu kokku = 7 600 krooni.
Igakuine reaalne kulu = 633,35 krooni.

Sääst ostmisel paistab olevat kõigest 366,65 krooni kuus, mida on ju päris vähe ja kas see seda vaeva üldse väärib. Aga see on tulemus ainult ühe aasta kohta, mitte pikaajaline saavutus, kas pole?
Seega meie näide peab jätkuma, sest meil on kinnisvara ikka veel alles ja 5 aasta keskmist kulu on vara hinnata...

Jääkväärtus = 30 000 krooni.
Lihtsustame arusaadavuse huvides ülesannet ja ütleme nii, et tänu jääkväärtusele lisandus selle 5 aasta jooksul perele vara igal aastal võrdne summa raha.
Perele lisandunud vara aastas = 30 000 / 5 = 6 000 krooni.

Pärast selle arvesse võtmist selgub lõplik situatsioon:
Aastakulu kokku (vt ülalpool) = 7 600 krooni.
Aastatulu kokku = 6 000 krooni.
Pikaajaline aastakulu kokku = 1 600 krooni.

TULEMUS: Igakuine pikaajaline kulu = 133,35 krooni.



Mille Teie valiksite?

Selle peale saab öelda, et tulemuste vahe (1000 - 133,35 = 866,65 kr kuus ehk 10 399,8 kr aastas) nende kahe läbikäidud näite 1 ja 2 vahel on nii suur, et kõhkluseks ei jää minu arvates palju ruumi. Skeem näites 2 on küll keerulisem, kuid pikaajaliselt selgelt seda väärt, sest viie aasta jooksul säästaksime rentimise asemel kinnisvara ostes 51 999 krooni ehk palju rohkem kui terve teise garaaži väärtuse jagu raha. Viis aastat aga polegi nii pikk aeg. Eriti positiivseks muutub olukord siis, kui laenuraha kaasamine pole vajalik, sest nagu mäletame, oli alternatiivkulu palju väiksem kui laenukulu.

Seega olen minagi värske garaažiomanik ja vaatan endiselt õhtuseid uudiseid 1992. aasta Sadko televiisorist juues värskenduseks jahedat kalja, mis on võetud 1987. aastal valmistatud Minsk külmkapist. Ja päris naljakas on.


Kõik pole mustvalge

Muidugi ei saa eeltoodud arvutuskäiku alati kasutada ja üldse universaalse tõena võtta, sest elusituatsioonid ei ole sageli niisama lihtsad ning nii mõnigi kord ei lähe paika kinnisvara hind, igakuine rahavoog ei võimalda laenuintressimakseid või puudub üldse krediidivõimalus. Ka ülaltoodud näidete puhul võib skeptiliselt küsida, kas 1000 krooni oleks igakuise rendi näol üldse õiglane hind või peaks see olema hoopis 500 krooni kuus. Ometi jääb kulutuste vahe isegi sel juhul endiselt samasuunliseks ning on piisavalt suur.

Seega soovitan kindlasti igakuiste rahavoogude rendi näol suurendamise eel alati hoolega kalkuleerida, kas see on tõesti ainus võimalus ja üldse mõistlik või peaks kaaluma teisi variante. Teisest küljest soovitan igasse laenukohustusse astumise eel samal ajal alati väga hoolikalt mõelda, milleks seda laenu kasutatakse, sest kasutusvaldkonnad jagunevad teatavasti laias laastus vaid kaheks:
1. Investeeringud = mõistlik tegevus
2. Kulutused = ebamõistlik tegevus

Kuid sellest võime pikemalt pajatada mõni teine kord.

Seniks aga kõigile ilusat sügise jätku ja et talvekardulas kenasti maast üles saaks.


| Veel



KÕIK
UUDISED RAHAKOOLIST > 2013 eelarveaasta lisamine2012-12-05 01:41:47
UUDISED RAHAKOOLIST > Importimine Nordea ja Sampo pangast2012-03-03 17:56:12
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli meediakajastus ja pere-eelarve propageerimine2012-02-14 22:44:51
EESTI RIIGIS > Kodulaenu intressimäär 2011 - fikseeritud versus fikseerimata2011-06-03 17:30:23
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Koolitused Rahakoolis2011-02-23 00:44:47
UUDISED RAHAKOOLIST > Üleminek Euro-aega Rahakoolis2010-12-30 12:57:44
PERE RAHAKOTT > Kirjakast: Kas ilma riskita saab investeerida?2010-12-17 23:28:09
UUDISED RAHAKOOLIST > Kulukategooriate graafik paremaks pere-eelarve planeerimiseks2010-12-15 01:16:02
UUDISED RAHAKOOLIST > Kuusalus toimus seminar Kogu Pere Rahakool2010-11-03 11:27:44
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli 2010 versioon2010-10-14 02:27:06
EESTI RIIGIS > Kodulaenu intressimäär - fikseeritud versus fikseerimata2010-04-13 11:32:25
EESTI RIIGIS > Ettevõtete kaubanduslik marginaal, ehk juurdehindlus toodetele2010-04-12 15:45:09
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Suur diiselmootoritega autode ülalpidamiskulude võrdlus2010-04-12 12:07:53
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere ja Kodu: Kuhu raha ikkagi kaob?2010-04-12 09:19:52
EESTI RIIGIS > Elukutse valimisel vaata ka tööhõivet ja palgataset sektoris2010-04-05 16:48:32
PERE RAHAKOTT > Omakapital pere finantstegevuse võtmenäitajana2010-04-01 14:25:15
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas ennast raha koguma motiveerida2010-03-12 06:08:38
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere finantsküsitlus 2010 - uuringu tulemused2010-03-06 13:26:55
PERE RAHAKOTT > Õpik-käsiraamat: HAKKAME ELAMA2010-02-21 01:46:46
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli Ralliekipaaž2010-02-14 22:57:42
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere finantsküsitlus 20102010-02-09 09:04:43
PERE RAHAKOTT > Kõrghariduse hind Eestis2010-01-21 00:39:58
EESTI RIIGIS > 9 ideed: kuidas leida tööd 2010?2010-01-12 10:39:41
EESTI RIIGIS > Kodumajapidamiste käitumine Eestis kiire majanduskasvu ajal ja pärast seda2010-01-10 23:33:31
EESTI RIIGIS > Vanaema sõrmus laenukatteks?2010-01-07 21:11:48
EESTI RIIGIS > Maksud Eestis 2010 aastal2009-12-29 23:48:51
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooliga on liitunud 1000 kasutajat2009-12-14 11:10:14
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas omada autot säästlikult2009-12-08 00:44:52
LAI MAAILM > 10 põhjust, miks sa vaene oled2009-12-06 22:38:36
LAI MAAILM > Raha, väärtus, emotsioonid ja probleemid2009-12-02 22:01:58
PERE RAHAKOTT > Pärast mind tulgu või veeuputus2009-11-27 20:22:56
PERE RAHAKOTT > Miks kaks autot on odavam kui üks2009-11-13 15:14:05
EESTI RIIGIS > Kasulike veebilehtede nimekiri2009-11-10 16:36:16
PERE RAHAKOTT > Minu 11 finantspõhimõtet2009-11-09 17:10:01
LAI MAAILM > 6 kuu Euribor on 1.000%2009-11-05 14:06:16
EESTI RIIGIS > II samba pensionifondidega liitunute arvude võrdlus2009-11-03 14:53:03
EELARVESTAMINE > 50% kodune kärpekava: Kas jääksid ellu?2009-10-29 13:06:07
LAI MAAILM > Petukõned välismaalt2009-10-21 16:48:40
EESTI RIIGIS > Rahakool.ee leht leidis Äripäevas kajastust2009-10-16 22:35:34
UUDISED RAHAKOOLIST > Tule, aitame Sul enda finantsblogi pidada2009-10-16 17:30:51
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas vabaneda impulssiivsetest ostudest mida sa hiljem kahetsed2009-10-15 15:17:56
UUDISED RAHAKOOLIST > Millised laenukohustused on rahakool.ee kasutajatel2009-10-12 20:40:07
EESTI RIIGIS > 10 motivatsioonivideot tublile eelarvestajale2009-10-10 00:05:55
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kui mul oleks miljon krooni2009-10-08 15:38:43
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakool.ee keskkonda tunnustati 2009-10-06 23:05:43
PERE RAHAKOTT > Kuidas lihtsasti lastele eelarvestamist õpetada2009-10-05 23:40:35
EESTI RIIGIS > 4 nädalat aega otsuseni - kas jätkata makseid kogumispensionifondi?2009-10-04 14:25:05
LAI MAAILM > Finantskriis visuaalselt2009-10-04 10:46:44
UUDISED RAHAKOOLIST > Ainult tõelisi pingutusi võib kroonida tõeline edu!2009-09-30 12:40:22
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kapitalimahutused pikaajalise rahavoo parendamiseks2009-09-22 15:15:23
UUDISED RAHAKOOLIST > Sügis Rahakoolis2009-09-03 14:43:01
MIKS MA PEAN PERE-EELARVET RAHAKOOLIS? > Urmas kirjutab2009-08-03 23:21:38
MIKS MA PEAN PERE-EELARVET RAHAKOOLIS? > Elina kirjutab2009-08-03 23:19:08
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - 6 kuu kokkuvõte ehk kuidas rünnata elevanti2009-08-01 19:26:47
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kodune kulude ja tegevuste planeerimine tabelis2009-06-12 16:53:22
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - esimene kriis2009-06-05 15:22:12
PERE RAHAKOTT > Mida peab teadma raha kogumise kohta!2009-05-28 22:50:53
UUDISED RAHAKOOLIST > 100 Krooni eest sitta!2009-05-28 14:53:20
PERE RAHAKOTT > Abielu ja raha2009-05-25 22:00:23
PERE RAHAKOTT > Finantsid - terve pere teema2009-05-23 23:15:33
EELARVESTAMINE > Pere-eelarve ABC!2009-05-06 14:19:25
EELARVESTAMINE > Rahakooli kasutaja - Eelarve proportsioon2009-04-15 01:12:17
EESTI RIIGIS > 2009 Riigieelarve kulude lihtsustatud ülevaade2009-04-10 11:37:43
UUDISED RAHAKOOLIST > Liikide trendide graafik eelarve analüüsimiseks2009-03-30 00:20:50
EESTI RIIGIS > Brutopalk ja Tarbijahinnaindeks2009-03-28 01:43:47
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - 3 kuu kokkuvõte2009-03-27 18:11:04
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli uus keskkond2009-03-27 18:03:53