Ole ise oma finantstuleviku peremees!                 
Rahakool on tasuta online pere-eelarve keskkond
mis aitab sul jõuda oma rahaliste unistuste täitumiseni!


Tarbijahinna indeks 190,5| Euribor -0,276 | Keskmine brutopalk 918
UUDISED JA POSTITUSED  |  FOORUM  |  KASULIK  |  MEEDIAS  |  MEESKOND  |  REGISTREERU
Kasutaja Parool    
[+]

Oota...


EESTI RIIGIS
Kodulaenu intressimäär - fikseeritud versus fikseerimata
Janar Eit
2010-04-13 11:32:25
Kodulaenu võtnud perekonnad on kõik seisnud ühel hetkel küsimuse eest: "Kas fikseerida laenu intressimäär veidi kõrgema intressimäära peale ära, või jätta intressimäär niiöelda ujuvaks ja minna kaasa turu liikumistega?"

Sellele küsimusele võib küll vastust otsida nii internetist foorumitest, küsida nõu ekspertidelt ja nõustajatelt, kuulata pangatöötajate soovitusi või küsida naistelt saunas, aga õiget vastust pole ilmselt olemaski. Mõlema poolt ja vastu võib leida suurel hulgal argumente ja fakte.

Ajakirjandusest võib leida viimase 5 aasta jooksul igast aastast artikleid, kus soovitatakse intressimäär siiski fikseerida. Eriti soovitatakse seda peredele, kelle sissetulekust suhteliselt suurem osa kulub laenumaksete teenindamiseks.

Kuna kõik laenuvõtjad on ühel hetkel siiski kummagi variandi kasuks otsustanud, ei uurita väga palju seda, et milline oleks olnud tulemus siis kui oleks teise variandi valinud.

Tänane situatsioon

Praegusel hetkel on loomulikult aktuaalne teema just selles suunas, et fikseeritud intressimääraga laenude teenindamine on muutunud oluliselt kallimaks vaba intressimääraga laenude teenindamisest. Minu tutvusringkonnas on mitmed inimesed, kes täna sooviksid kindlasti intressimäära fikseeritu asemel vabaks muuta. Kahjuks on aga selline muutus üldjuhul pankade poolt väga kalliks tehtud ja seda otsust keegi uisapäisa tegema ei torma.

Selleks, et selline arutelu ei jääks ainult arvamuste avaldamiseks, otsustasin võtta Rahakoolis ühe näidislaenu jälgimisse ja võrrelda fikseeritud ja fikseerimata intresside kulu nende laenude puhul.

Algandmete asjakohasuse huvides võtan näitena kasutusele selle 2007 märtsis avaldatud Äripäeva artikli ja näite intresside fikseerimise teemadel.

Algandmed

Laenusumma: 1 000 000 krooni
Panga baasintress: 0,6%
6 kuu Euribor: 4,003%
6 kuu Euribor (fikseeritud 10 aastaks): 4,17%
Laenu võtmise päev: 15. aprill 2007
Laenuperiood: 25 aastat
Tagasimaksete tüüp: Annuiteedi alusel
Ujuva intressi fikseerimise päevad: 15. detsember ja 15. juuni


Koostasin mõlema laenu tagasimaksete graafikud kuni 2010 aasta lõpuni, et näha kui palju kummagi versiooni teenindamiseks on intressimakseid kokku kulunud (Graafik 1). Nagu näha, siis fikseerimata intressimääraga laen möödus fikseeritust 2009 aasta suve lõpul.


Graafik 1


Kogu laenu teenindamine on muutunud fikseerimata intressiga laenu puhul tänaseks 33% soodsamaks kui fikseeritud laenul. See on siis 5713 krooni, versus 3801 krooni. Seni on olnud 2 pooleaastast perioodi, kui fikseeritud intressimääraga laenu kuumaksed on olnud väiksemad. (Graafik 2)

Graafik 2


Kui vaadata kumulatiivselt laenude intressikulu tänaseni ja edasi 2010 aasta lõpuni (oletades, et 15.juunil 2010 on Euribor 0,95%), siis järgmiselt graafikult saab näha, milline rahaline erinevus tekib nende kahe laenu intressimaksete osas. (Graafik 3)

Graafik 3



Lõpetuseks siia juurde meeldetuletuseks see, et Euribor pole siiski mitte alati nii madalal tasemel olnud nagu ta täna on ja kindlasti jätkuvalt ei oska meist mitte keegi ette ennustada, milline ta tulevikus olema saab. (Graafik 4)

Graafik 4



Selline andmete visualiseerimine aga aitab igal juhul mõista veidi paremini erinevate otsuste hinda, tulevikuperspektiivi ja otsida võimalikke lahendusi probleemide korral.



| Veel



KÕIK
UUDISED RAHAKOOLIST > 2013 eelarveaasta lisamine2012-12-05 01:41:47
UUDISED RAHAKOOLIST > Importimine Nordea ja Sampo pangast2012-03-03 17:56:12
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli meediakajastus ja pere-eelarve propageerimine2012-02-14 22:44:51
EESTI RIIGIS > Kodulaenu intressimäär 2011 - fikseeritud versus fikseerimata2011-06-03 17:30:23
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Koolitused Rahakoolis2011-02-23 00:44:47
UUDISED RAHAKOOLIST > Üleminek Euro-aega Rahakoolis2010-12-30 12:57:44
PERE RAHAKOTT > Kirjakast: Kas ilma riskita saab investeerida?2010-12-17 23:28:09
UUDISED RAHAKOOLIST > Kulukategooriate graafik paremaks pere-eelarve planeerimiseks2010-12-15 01:16:02
UUDISED RAHAKOOLIST > Kuusalus toimus seminar Kogu Pere Rahakool2010-11-03 11:27:44
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli 2010 versioon2010-10-14 02:27:06
EESTI RIIGIS > Kodulaenu intressimäär - fikseeritud versus fikseerimata2010-04-13 11:32:25
EESTI RIIGIS > Ettevõtete kaubanduslik marginaal, ehk juurdehindlus toodetele2010-04-12 15:45:09
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Suur diiselmootoritega autode ülalpidamiskulude võrdlus2010-04-12 12:07:53
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere ja Kodu: Kuhu raha ikkagi kaob?2010-04-12 09:19:52
EESTI RIIGIS > Elukutse valimisel vaata ka tööhõivet ja palgataset sektoris2010-04-05 16:48:32
PERE RAHAKOTT > Omakapital pere finantstegevuse võtmenäitajana2010-04-01 14:25:15
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas ennast raha koguma motiveerida2010-03-12 06:08:38
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere finantsküsitlus 2010 - uuringu tulemused2010-03-06 13:26:55
PERE RAHAKOTT > Õpik-käsiraamat: HAKKAME ELAMA2010-02-21 01:46:46
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli Ralliekipaaž2010-02-14 22:57:42
UUDISED RAHAKOOLIST > Pere finantsküsitlus 20102010-02-09 09:04:43
PERE RAHAKOTT > Kõrghariduse hind Eestis2010-01-21 00:39:58
EESTI RIIGIS > 9 ideed: kuidas leida tööd 2010?2010-01-12 10:39:41
EESTI RIIGIS > Kodumajapidamiste käitumine Eestis kiire majanduskasvu ajal ja pärast seda2010-01-10 23:33:31
EESTI RIIGIS > Vanaema sõrmus laenukatteks?2010-01-07 21:11:48
EESTI RIIGIS > Maksud Eestis 2010 aastal2009-12-29 23:48:51
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooliga on liitunud 1000 kasutajat2009-12-14 11:10:14
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas omada autot säästlikult2009-12-08 00:44:52
LAI MAAILM > 10 põhjust, miks sa vaene oled2009-12-06 22:38:36
LAI MAAILM > Raha, väärtus, emotsioonid ja probleemid2009-12-02 22:01:58
PERE RAHAKOTT > Pärast mind tulgu või veeuputus2009-11-27 20:22:56
PERE RAHAKOTT > Miks kaks autot on odavam kui üks2009-11-13 15:14:05
EESTI RIIGIS > Kasulike veebilehtede nimekiri2009-11-10 16:36:16
PERE RAHAKOTT > Minu 11 finantspõhimõtet2009-11-09 17:10:01
LAI MAAILM > 6 kuu Euribor on 1.000%2009-11-05 14:06:16
EESTI RIIGIS > II samba pensionifondidega liitunute arvude võrdlus2009-11-03 14:53:03
EELARVESTAMINE > 50% kodune kärpekava: Kas jääksid ellu?2009-10-29 13:06:07
LAI MAAILM > Petukõned välismaalt2009-10-21 16:48:40
EESTI RIIGIS > Rahakool.ee leht leidis Äripäevas kajastust2009-10-16 22:35:34
UUDISED RAHAKOOLIST > Tule, aitame Sul enda finantsblogi pidada2009-10-16 17:30:51
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kuidas vabaneda impulssiivsetest ostudest mida sa hiljem kahetsed2009-10-15 15:17:56
UUDISED RAHAKOOLIST > Millised laenukohustused on rahakool.ee kasutajatel2009-10-12 20:40:07
EESTI RIIGIS > 10 motivatsioonivideot tublile eelarvestajale2009-10-10 00:05:55
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kui mul oleks miljon krooni2009-10-08 15:38:43
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakool.ee keskkonda tunnustati 2009-10-06 23:05:43
PERE RAHAKOTT > Kuidas lihtsasti lastele eelarvestamist õpetada2009-10-05 23:40:35
EESTI RIIGIS > 4 nädalat aega otsuseni - kas jätkata makseid kogumispensionifondi?2009-10-04 14:25:05
LAI MAAILM > Finantskriis visuaalselt2009-10-04 10:46:44
UUDISED RAHAKOOLIST > Ainult tõelisi pingutusi võib kroonida tõeline edu!2009-09-30 12:40:22
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kapitalimahutused pikaajalise rahavoo parendamiseks2009-09-22 15:15:23
UUDISED RAHAKOOLIST > Sügis Rahakoolis2009-09-03 14:43:01
MIKS MA PEAN PERE-EELARVET RAHAKOOLIS? > Urmas kirjutab2009-08-03 23:21:38
MIKS MA PEAN PERE-EELARVET RAHAKOOLIS? > Elina kirjutab2009-08-03 23:19:08
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - 6 kuu kokkuvõte ehk kuidas rünnata elevanti2009-08-01 19:26:47
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Kodune kulude ja tegevuste planeerimine tabelis2009-06-12 16:53:22
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - esimene kriis2009-06-05 15:22:12
PERE RAHAKOTT > Mida peab teadma raha kogumise kohta!2009-05-28 22:50:53
UUDISED RAHAKOOLIST > 100 Krooni eest sitta!2009-05-28 14:53:20
PERE RAHAKOTT > Abielu ja raha2009-05-25 22:00:23
PERE RAHAKOTT > Finantsid - terve pere teema2009-05-23 23:15:33
EELARVESTAMINE > Pere-eelarve ABC!2009-05-06 14:19:25
EELARVESTAMINE > Rahakooli kasutaja - Eelarve proportsioon2009-04-15 01:12:17
EESTI RIIGIS > 2009 Riigieelarve kulude lihtsustatud ülevaade2009-04-10 11:37:43
UUDISED RAHAKOOLIST > Liikide trendide graafik eelarve analüüsimiseks2009-03-30 00:20:50
EESTI RIIGIS > Brutopalk ja Tarbijahinnaindeks2009-03-28 01:43:47
KULUD, TULUD JA KOKKUHOID > Rahakooli kasutaja - 3 kuu kokkuvõte2009-03-27 18:11:04
UUDISED RAHAKOOLIST > Rahakooli uus keskkond2009-03-27 18:03:53